Jeżeli myślisz o zakupie nieruchomości w UK na kredyt (Mortgage) zobacz, ile banki czy inne instytucje finansowe są w stanie Ci pożyczyć. Wybierz się do banku lub niezależnego doradcy finansowego, którzy oszacują jak duża pożyczkę możesz otrzymać. Przedtem jednak przeczytaj i wybierz to, co dla Ciebie najważniejsze:
Bank, czy Niezależny Doradca Finansowy?
Różnica miedzy bankiem a Niezależnym Doradcą Finansowym (Mortgage Adviser lub Independent Financial Adviser) polega na tym, ze bank zaoferuje Ci tylko produkty, jakie ma w swojej ofercie – może 3-5 ofert kredytowych tego banku. Mortgage Adviser lub IFA maja zazwyczaj w ofercie setki kredytów dostępnych na rynku w UK.
Co prawda za jego usługi trzeba zapłacić, ale przygotuje on dla nas przegląd ofert od różnych kredytodawców, często wiec jest w stanie znaleźć dla Ciebie korzystniejszy produkt niż Twój bank. Wstępna ocena zdolności kredytowej nie powinna Cię nic kosztować!
W Wielkiej Brytanii podstawową regułą przy ustalaniu maksymalnej wysokości kredytu jest mnożenie rocznych zarobków (Income Multiple). Banki zazwyczaj mnożą ROCZNE DOCHODY BRUTTO razy 3,5 lub razy 4. Mniejsze instytucje finansowe takie jak towarzystwa budowlane są w stanie pożyczyć do 5- krotności dochodów rocznych brutto. Z tego powodu również brokerzy IFA maja przewagę nad bankami.
Przykład:
Jeśli zarabiasz rocznie £20.000, możesz możesz maksymalnie pożyczyć to £100.000 (£20.000 x 5). · Jeśli razem z żona (partnerką) zarabiacie razem £45.000 max ile możecie pożyczyć to £225.000 (£45.000 x 5).
Kwoty podane są kwotami maksymalnymi w obecnych warunkach rynkowych. Musisz jednak pamiętać, ze banki biorą pod uwagę również inne czynniki przy obliczaniu zdolności kredytowej i zazwyczaj zaniżają kwotę kredytu, jaka są w stanie pożyczyć. Na zdolność kredytową mają jednak wpływ nie tylko zarobki.
Liczy się, czy nie miałeś problemów ze spłatą wcześniejszych zobowiązań, czy nie zmieniałeś zbyt często miejsca zamieszkania, jak często zmieniałeś pracę i czy Twoje nazwisko widnieje na listach wyborczych. Brak zobowiązań kredytowych w przeszłości wcale nie oznacza bardzo dobrej historii kredytowej. Dla banku może to oznaczać brak historii kredytowej i możesz zostać uznany za klienta podwyższonego ryzyka.
Upewnij się także co do wysokości Twoich stałych dochodów pod kątem osiągalnej kwoty kredytu oraz jego spłaty. Bank również przyjrzy się wydatkom miesięcznym i obliczy tzw. dochód do dyspozycji, upewniając się, ze po odliczeniu wydatków zostają wystarczające środki na spłatę miesięcznej raty kredytu. W rezultacie rzadko zdarza się, ze kredytodawca pożyczy Ci sumę odpowiadającą pięciokrotności zarobków, zazwyczaj po wzięciu pod uwagę przez bank wszystkie czynniki zostaje ona obniżona.
Jaką mam zdolność kredytową?
Badanie naszej zdolności kredytowej to tzw. credit scoring. Za pomocą specjalnego równania matematycznego kredytodawca sprawdza naszą przeszłość finansową i wiarygodność. Im wyższy wynik tym większa szansa, że dostaniemy pożyczkę. Zanim, więc rozpoczniemy cala procedurę związana z kredytem warto sprawdzić czy spełniliśmy wcześniej wspomniane kryteria jak np.: jesteśmy na liście wyborców, mamy konto z dozwolonym debetem lub kartę kredytową, spłacamy wszystko na czas.
Warto też zamówić raport kredytowy by upewnić się, że agencje posiadają właściwe dane na nasz temat. Jeśli są tam jakieś błędy lub nieścisłości warto dane sprostować.
Pamiętaj również, ze zbyt duża liczba wniosków o kredyt w krótkim okresie znacznie obniża nasz credit score, bo może to świadczyć o problemach finansowych i o tym, że wiele instytucji już nam odmówiło przyznania kredytu, a my zawzięcie szukamy dalej.
Na rynku istnieją 3 firmy, w których możesz zamówić za niewielką opłatą (czasami w promocji, bez żadnej opłaty) swój Credit Raport:
- Experian – www.experian.co.uk
- Equifax – www.equifax.co.uk
- Callcredit – www.callcredit.co.uk
Niestety, uzyskanie kredytu przez osoby, które nie posiadają historii kredytowej i dopiero wkraczają na rynek nieruchomości (tzw. First Time Buyers) nie jest proste. Jednym ze sposobów uniknięcia odmownej odpowiedzi jest próba uzyskania wspólnego kredytu dla 2 lub więcej osób, czyli tzw. joint mortgage.
Przy obliczaniu zdolności kredytowej kredytodawca zsumuje dochody osób, które wspólnie chcą wziąć kredyt na nieruchomość. Szansa na to, że go dostaniemy znacząco wzrasta. Taki kredyt z oczywistych względów najlepiej brać z zaufanymi przyjaciółmi lub rodziną. Gdy już bank udzieli wspólnego kredytu wszyscy jego kredytobiorcy są równoprawnymi współwłaścicielami nieruchomości i mają takie same obowiązki spłaty rat.
W obecnych warunkach rynkowych minimum wkładu własnego (tzw. deposit), jaki musisz posiadać przy zakupie pierwszej nieruchomości to 5-10 proc. wartości nieruchomości. Im wyższy jednak wkład własny, tym
korzystniejsze warunki kredytowe.
Pamiętaj, że oprócz udziału własnego musisz być przygotowany na inne opłaty związane z transakcją zakupu nieruchomości – oplata dla doradcy kredytowego, prawnika, opłata za sprawdzenie stanu technicznego budynku, ksiąg wieczystych, podatek od zakupu nieruchomości, (jeśli dotyczy) ubezpieczenie budynku i inne.
